Pagos extra: cómo te ahorran dinero e intereses

Como vimos en el artículo anterior, el interés que pagas cada mes se calcula sobre tu saldo pendiente. Eso significa que si reduces ese saldo más rápido de lo previsto — pagando dinero extra directamente a capital — pagarás menos interés en todos los meses que quedan del préstamo.

Esto es diferente a simplemente pagar tu cuota normal. Un abono extra a capital es un pago adicional, por fuera de tu cuota mensual, que se resta directamente del saldo antes de calcular el interés del siguiente período.

nuevo saldo = saldo anterior - capital de la cuota - abono extra
interés del siguiente mes = nuevo saldo × tasa mensual

Por qué “ahorra” dinero: cada dólar que abonas de más hoy es un dólar sobre el que ya no pagarás interés en ningún mes futuro del préstamo. Mientras más temprano hagas el abono (más al inicio del préstamo, cuando el saldo es más alto), mayor es el ahorro total, porque ese dólar habría generado interés durante más meses.

Ejemplo: sobre el préstamo de $10,000 al 12% anual del artículo anterior, si en el mes 1 haces un abono extra de $1,000 (además de tu cuota normal):

saldo después del mes 1 sin abono extra:  $9,600
saldo después del mes 1 con abono extra:  $9,600 - $1,000 = $8,600

Ese $8,600 en vez de $9,600 significa que todos los meses siguientes calculan su interés sobre un saldo menor. En este ejemplo, ese abono de $1,000 reduce el interés total del préstamo de aproximadamente $1,213 a $984 — un ahorro de unos $229 — y adelanta el fin del préstamo en 3 meses. Mientras más largo sea el plazo restante en el momento del abono, mayor será el ahorro en intereses.

En la app: la sección “Abonos a Capital” del simulador te permite registrar estos pagos extra en cualquier mes del préstamo. La tabla de amortización y el resumen se recalculan automáticamente, y el resumen te muestra el “Plazo Real” — cuántos meses (menos que el plazo original) tomará terminar de pagar gracias a tus abonos.